Cuando dejamos de pagar una factura de electricidad o de teléfono podemos tener problemas de corte de suministro o incluso con ASNEF. Sin embargo, ante el impago de un préstamo, los bancos cobran intereses de demora y cargos por reclamación de cuotas impagadas, e incluso pueden llegar hasta la reclamación judicial si la situación se prolonga.
En el primer semestre de 2020, las medidas adoptadas para apoyar la economía en respuesta a la crisis provocada por el COVID-19 (por ejemplo, la suspensión de hipotecas y préstamos al consumo) han contribuido a reducir las tasas de morosidad de los bancos. Sin embargo, a medida que pasaba el tiempo, estas medidas comenzaron a fallar y muchas familias sintieron las consecuencias de su mala situación financiera en sus bolsillos. Como consecuencia, en diciembre, el Banco de España advirtió que la solvencia de los hogares más vulnerables podría verse comprometida.
En este caso, es crucial saber qué opciones tienen los consumidores cuando no pueden pagar el préstamo y, lo más importante, no encuentran las consecuencias de una solución rápida a este problema.
¿Qué pasa si no pagas un préstamo?
Si incumple con las cuotas del préstamo, esta será la principal consecuencia:
Tendrá que pagar intereses de demora: si demora en pagar su préstamo personal, tendrá que pagar intereses de demora. Sin embargo, existen algunas restricciones: el interés predeterminado no puede exceder el interés que pagas habitualmente en más de dos puntos porcentuales: es decir, si la tasa de interés nominal (TIN) de tu préstamo es del 7%, tu entidad no podrá cobrar usted 9% de lo anterior.
Es posible que tengas que afrontar comisiones que requieran el pago de cuotas impagas: como su nombre indica, estas comisiones son gastos en los que incurren los bancos o empresas profesionales que tienen que exigir cuotas a los clientes que no han pagado a tiempo. Según el informe del servicio de reclamaciones de 2009 del Banco de España, estas comisiones deben responder a las medidas efectivas que adopte la entidad para recuperar las deudas impagadas del cliente, y deben estar indicadas en el contrato. En otras palabras, si su banco les cobra una tarifa, debe establecer el registro por escrito y especificar la cantidad y en qué circunstancias se requiere la tarifa (por ejemplo, por cada préstamo que no paga, el banco puede se le enviará y se le cobrará 20 euros). Si el banco no notifica al cliente de la existencia de la comisión o no presenta un reclamo antes de cobrar la tarifa no pagada, el cliente puede presentar un reclamo.
Los bancos pueden iniciar procedimientos legales de reclamaciones: si tiene tres o más incumplimientos, el banco puede utilizar medios legales para recuperar las deudas. En un préstamo personal, la garantía que brinda son sus activos actuales y futuros, como nómina y otros tipos de propiedad. Por tanto, el banco puede embargarlos para afrontar el pago.
¿Hay otras consecuencias de no pagar un préstamo?
Además de los costos incurridos por los intereses de demora y los reclamos legales de la entidad que le otorga el financiamiento, el impago del préstamo también puede tener otras consecuencias que vale la pena comprender.
Primero, si le pide al prestatario que proporcione garantías adicionales del garante y no cumple, el banco le pedirá que reembolse su deuda. El garante del préstamo tiene las mismas obligaciones que el deudor, por lo que si incumple, será responsable del dinero prestado con todos sus activos (ahora y en el futuro).
Además, si no devuelve el préstamo, pasará a formar parte del documento predeterminado (como Asnef). Las entidades consultarán estas listas antes de emitir préstamos y, por lo general, si ha incumplido en el pasado, rechazarán su solicitud. Esto le dificultará obtener financiamiento la próxima vez que lo necesite.
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